للمودعين في المصارف الأمريكية.. إليك طرق حماية أموالك من إفلاس البنوك

بعد انهيار سيليكون فالي بنك وإفلاس البنوك.. هل أموالكم آمنة؟

السؤال الذي يدور في أذهان العديد من عملاء البنوك في أعقاب الانهيار السريع لبنك سيليكون فالي: هل أموالي آمنة؟

أدى انهيار سيليكون فالي بنك إلى قيام المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع بالسيطرة على البنك يوم الجمعة في ثاني أكبر فشل مصرفي في تاريخ الولايات المتحدة.

تؤمن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) المودعين حتى 250 ألف دولار، ولكن نظرًا لأن العديد من الشركات الكبرى تستخدم سيليكون فالي بنك، فإن لديها أكثر من ذلك بكثير في حساباتها.

قال أحدث تقرير سنوي لشركة سيليكون فالي بنك إن العملاء الأمريكيين يحتفظون بما لا يقل عن 151.5 مليار دولار من الودائع غير المؤمن عليها بحلول نهاية عام 2022. ووصلت الودائع الأجنبية إلى ما لا يقل عن 13.9 مليار دولار وهي أيضًا غير مؤمنة.

ولكن قبل افتتاح الأسواق هذا الأسبوع، اتخذت إدارة بايدن خطوة غير عادية، حيث ضمنت أن عملاء سيليكون فالي بنك سيحصلون على جميع أموالهم بدءًا من يوم الاثنين، حتى الودائع غير المؤمنة.

هل يجب القلق؟

باختصار، إذا كان لديك أقل من 250 ألف دولار في حسابك، فمن المؤكد أنه لا داعي للقلق. ذلك لأن حكومة الولايات المتحدة تؤمن أول 250 ألف دولار في الحسابات المؤهلة.

قام العديد من عملاء سيليكون فالي بنك بإيداع أكثر من 250 ألف دولار، والآن بعد عدم تمكنهم من الحصول على أموالهم، فإن بعض الشركات تكافح من أجل جعل كشوف المرتبات.

كيف تحمي أموالك؟

قال جاي هاتفيلد، الرئيس التنفيذي في Infrastructure Capital Advisors ومدير المحفظة في InfraCap Equity Income ETF، إنه ليس من المنطقي سحب كل أموالك من أحد البنوك. ولكن تأكد من أن البنك الذي تتعامل معه مؤمن عليه من قبل  مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC، مثل معظم البنوك الكبيرة.

قال هاتفيلد: “لا أعتقد أن الناس يجب أن يصابوا بالذعر، لكن من الحكمة أن يكون لديك ودائع مؤمنة مقابل ودائع غير مؤمنة”.

ليس معنى انهيار بنك أو أكثر أن البنوك كلها ستنهار، لكن الانهيار هو تذكير جيد بأن تكون على دراية بالمكان الذي توجد فيه أموالك، ولا تضعها كلها في مكان واحد.

قال ماثيو جولدبيرج، المحلل الاقتصادي: “أول فشل مصرفي منذ عام 2020 هو دعوة للاستيقاظ للناس للتأكد دائمًا من أن أموالهم موجودة في بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) وفي حدود مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية واتباع قواعد مؤسسة التأمين الفيدرالية”.

لدى مؤسسة التأمين الفيدرالية موارد مختلفة على موقعها. تقدم أداة “مجموعة البنوك ” قائمة بالمؤسسات المصرفية المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي، وتقدم مقدر تأمين الودائع الإلكترونية بحساب التغطية التأمينية لحسابات الودائع المختلفة في البنوك.

كانت نصيحة هاتفيلد هي تقسيم أموالك بين البنوك، بحيث يكون الحد الأقصى لكل بنك 250 ألف دولار.

قال هاتفيلد: “ولم لا؟ إذا كان لديك مليون، فلماذا لا يكون لديك أربعة حسابات مؤمنة”. “لماذا تقلق بشأن ذلك؟”

أزمة مالية جديدة؟

يجب أن يكون القطاع المصرفي، من الناحية النظرية، أكثر استقرارًا بسبب الإصلاحات التنظيمية التي تم وضعها بعد الأزمة في عام 2008.

تحاول إجراءات الحكومة الأمريكية في نهاية هذا الأسبوع أيضًا منع انهيار بنك تالي، مما يزيد من استقرار القطاع بعد أسبوع فوضوي.

أدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى انهيار قيمة سندات الخزانة الرخيصة لسيليكون فالي بنك والبنوك الأخرى المستثمرة في السنوات الماضية – قام سيليكون فالي بنك ببيع هذه الأوراق المالية بخسارة فادحة للمساعدة في دفع عمليات سحب ودائع العملاء بعد أن بدأ الناس في سحب أموالهم من البنك.

قال بنك الاحتياطي الفيدرالي أيضًا إنه سيقدم قروضًا بنكية لمدة تصل إلى عام مقابل سندات الخزانة الأمريكية والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري التي فقدت قيمتها. سيحترم بنك الاحتياطي الفيدرالي القيمة الأصلية للديون للبنوك التي تأخذ القروض.

ستوفر وزارة الخزانة أيضًا حماية ائتمانية بقيمة 25 مليار دولار لضمان عدم خسائر البنوك، والتي من شأنها أن تساعد البنوك في الوصول بسهولة إلى الأموال النقدية عندما تكون في حاجة إليها.

قال دان آيفز من شركة Wedbush Securities: “قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتسييج كارثة سيليكون فالي بنك وتجنب أزمة ذات أبعاد ملحمية للقطاع المصرفي”.

هل يتم الاحتواء؟

خلال عطلة نهاية الأسبوع، كان من المتوقع أن تعمل الحكومة على منع حدوث أزمة أوسع من شأنها أن تؤدي إلى المزيد من عمليات التهافت على البنوك.

قال الخبير الاقتصادي ريتشارد دنكان “إذا فعلوا ذلك، فسيوقف هذا الذعر من الانتشار إلى البنوك الأخرى ويحل العديد من المشاكل، على الأقل في المدى القصير”. “إذا بدأنا في رؤية ذعر مصرفي كبير، فسيكون لذلك تداعيات أوسع بكثير في جميع أنحاء الاقتصاد الأمريكي”.

كان سيليكون فالي بنك من بين أكبر 20 بنكًا تجاريًا أمريكيًا، حيث بلغ إجمالي أصوله 209 مليارات دولار في نهاية العام الماضي، وقدم التمويل لنحو نصف شركات التكنولوجيا والرعاية الصحية المدعومة من الولايات المتحدة.

كل بنك لديه خسائر في أوراقه المالية والودائع غير المؤمن عليها. كانت البنوك الأمريكية تخسر 620 مليار دولار من الخسائر غير المحققة (الأصول التي انخفضت أسعارها ولكن لم يتم بيعها بعد) في نهاية عام 2022، وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).

قال لوك بلوفييه، كبير مديري المحافظ في Van Lanschot Kempen، شركة هولندية لإدارة الثروات: ” مع ذلك، لا داعي للذعر بعد”.

قال جولدبيرج إن معظم البنوك الأمريكية الكبيرة في حالة مالية جيدة ولن تجد نفسها في موقف تضطر فيه إلى تكبد خسائر في السندات.

أدت الخطوات التي اتخذتها الحكومة خلال عطلة نهاية الأسبوع أيضًا إلى تهدئة المخاوف من تحول سيليكون فالي بنك إلى أزمة كاملة.